Про канадские пенсии

Среди обилия плюшек, которыми нас подкармливают на конторе, с начала этого года появилась ещё одна: на каждый доллар, положенный в мою пенсионную копилку, контора доложит ещё один от себя. До определённого предела, конечно, но и предел такой вполне ничего.

Так делают не только наши. Хватает и американских, и местных канадских контор, в которых подпитка пролетарского пенсионного фонда — один из основных бенефитов. Единственное, что меня смущает, так это то, что я вообще не представляю, как работают пенсии и старость в Канаде. Нужно ли откладывать на неё? Хватает ли пенсии на жизнь, или стоит заранее озаботиться огородиком у хайвея? И вообще, в 34 уже стоит задумываться об этом, или можно отложить до полтинника?

Знающие люди говорят, что озаботиться стоит, и чем раньше, тем выгоднее, поэтому я на всякий случай полез в гугл. А заодно посмотрел, как вообще отстоят с этим дела в Беларуси. Вдруг зря уезжал.

Пенсии и старость в Беларуси

Оказывается, с этого года в Беларуси начал подниматься пенсионный возраст, так что через 6 лет мужчины будут выходить на неё в 63 года,  а женщины в 58. Цифры интересные, потому что, учитывая среднюю продолжительность жизни для мужчин в Минске — почти 71.8 года, порадоваться беззаботной старости мне пришлось бы от силы лет девять. Быть женщиной в этом плане лучше, потому что при минской продолжительности жизни в 78.3 года, жизнь на пенсии для них составляет уже 20 лет с хвостиком.

Цифры не точные, конечно. Минск — это не вся Беларусь, к моим 63-м годам пенсионный возраст может стать совсем другим, да и средняя продолжительность жизни от поколения к поколению меняется. Но картина примерно понятна.

Сама пенсия зависит от количества проработанных лет и размера зарплаты. Если я правильно понял, на трудовую пенсию можно рассчитывать уже после 10-ти лет стажа, а если этого нет — есть социальная, на хлеб, но уже с 65 лет. Математика расчёта интересная, и при средней зарплате в примерно 500 канадских баксов, средняя пенсия в середине 2017-го года получилась примерно в 194 CAD. А-а-кей.

Пенсия и старость в Канаде

В Канаде всё любопытнее. В стране победившей эмансипации мужчины и женщины выходят на пенсию в 65. В принципе, в плане возраста, это не фундаментально отличается от Беларуси. Но есть ещё ожидаемая продолжительность жизни, и тут у канадцев вообще красота: 80.2 года для мужчин и 84.1 для женщин. То есть 15 и 19 лет на пенсии соответственно. Не знаю, распространяется ли это на всех пересекших канадскую границу, или только на родившихся тут, но цифры мне нравятся. Один страховой сайт вообще пообещал мне дожить до 84, несмотря на регулярный стресс и бокал вина рядом с клавиатурой.

Канадская средняя зарплата тоже повыше и в конце 17-го она была 51000 CAD в год до налогов (4250 CAD в месяц). Правда, на налоги с них может уйти где-то треть, так что облизываться не о чём.

Канадская пенсия состоит из кучи компонентов: тех, что даёт государство просто так и за отчисления с зарплаты, и тех, что накопил сам.

Государственная

Прожив в Канаде хотя бы 10 лет, после 65 я могу претендовать на пенсию по возрасту — Old Age Security (если, конечно, не купаюсь в деньгах и без неё). Сегодня это примерно 587 канадских баксов, что на 87 баксов больше, чем средняя белорусская зарплата. Это абсолютно не камень в огород Синеокой, потому что уровень цен и экономики разные, и с пятистами баксов в Канаде попросту нечего делать. Но с другой стороны, если купить по родную сторону океана маленький домик у Днепра, и на пенсии переехать в него, то можно очень интересно устроиться с двойным гражданством и иностранной пенсией. Но это я так, фантазирую.

Если кроме базовой пенсии денег нет, или их очень мало, то в довесок можно рассчитывать на добавку — Guaranteed Income Supplement (GIS). Он варьируется от 527 до 876 CAD, и очень сильно зависит от семейного годового дохода.

Наконец, я специально посмотрел в свою налоговую декларацию, и оказывается, несколько тысяч долларов в год я отчисляю в Canada Pension Plan (CPP). В результате, после 65 лет это выльется в логический эквивалент белорусской трудовой пенсии, и её среднее значение по Канаде в октябре 2017-го было около 642 канадских баксов.

Суммарная пенсия считается по зубодробительным формулам и с кучей оговорок, но у меня сложилось впечатление, что со стороны государства суммарная пенсия варьируется в пределах 1400-1500 баксов в месяц или 17000-18000 в год. И это опять же, до налогов.

По моим сегодняшним наблюдениям, выжить на это семье из двух старцев теоретически можно, но точно не в рентном жилье и желательно в большом городе, чтобы не зависеть от машины. Многих такой расклад не устраивает, поэтому канадцы копят на старость самостоятельно.

Накопленная

Для накоплений есть несколько вариантов, и самый простейший из них — прятать кусок зарплаты под подушкой. Вариант не самый разумный, потому что деньги, естественно, обесцениваются. Просто так положить деньги в банк тоже можно, но и этот вариант не самый выгодный — процентные ставки у нас так себе.

Есть другой путь. В Канаде есть несколько специальных пенсионных планов, вкладывание денег в которые кроме процентов несёт и некоторые налоговые плюшки. Я знаю о двух: RRSP и TFSA.

RRSP (Registered Retirement Savings Plan)

Идея простая: на этот сберегательный план я могу положить определённый процент зарплаты (до 18%, но не больше 25K в год), и эти деньги не будут облагаться подоходным налогом до тех пор, пока я не начну их снимать. Это очень интересное предложение, потому что, положив из условной зарплаты в 100К в год десятку на счёт, налоги придётся заплатить только с 90К, что достаточно большая разница.

Это и есть тот самый план, в который на пару со мной будет вкладываться моя контора. Например, если я положу на RRSP счёт 5 тысяч, то ещё пять доложат и они. Есть определённый потолок, конечно, но всё равно приятно.

Что здорово, есть 2 случая, когда я временно могу снять деньги с этого фонда и не платить с них налоги: на первый дом, либо на учёбу. И там и там деньги нужно будет вернуть назад лет через 10-15. Но это не страшно, потому что всё-таки есть окно времени, когда ими можно пользоваться бесплатно. Тут даже вырисовывается вот какой сценарий: я закидываю максимально возможную сумму на RRSP за прошлые годы, получаю с неё возврат налогов, снимаю деньги с RRSP на дом, докладываю к ним возвращённые налоги, и внезапно могу позволить себе дом чуть-чуть подороже.

TFSA (Tax-Free Savings Account)

TFSA чуть менее прикольный, но тоже интересный. В него также можно положить ограниченную сумму денег в год — сейчас это 5500, и никаких налоговых послаблений она не даёт. Но! Все проценты, которые на неё капают, подоходным налогом не облагаются. Мелочь, а приятно.

Итого

Из хорошего, в Канаде можно жить долго. Из плохого, нужно заранее думать, за что. Мне, судя по всему, придётся влезать в RRSP. Но сначала нужно пройтись по калькуляторам и таблицам — сколько вообще туда нужно денег.

Что интересно, когда я думаю о потенциальной старости в Беларуси, то сознательно откладывать на неё денег как будто бы и не надо. Ну упадёт уровень жизни, но как-нибудь огородами бы перебился. Да и какой никакой остаток от программерских зарплат наверняка бы сохранился.

Но меня жутко пугает перспектива не делать ничего для откладывания на старость в Канаде. Потому что стукнет 65, выкинут меня голой жопой на мороз, и пойду потом к белкам в леса жить, или на картонке возле Union Station в Торонто валяться. Такая вот паранойя.